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20-50岁「伟德备用网址社畜指南」:攒够多少钱才能放心退休?

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  • 前言:当代社畜的终极憧憬
  • “低配”与“高配”版的伟德备用网址退休生活
  • 20岁:能存多少就存多少
  • 30岁:别在买完房子、生完孩子后一无所有
  • 40岁:赚钱、赚钱、赚钱
  • 50岁:别让孩子拖后腿
  • 结语
20-50岁「伟德备用网址社畜指南」:攒够多少钱才能放心退休?

前言:当代社畜的终极憧憬

“觉得自己在工作中兢兢业业却总是受挫,生活单调得几乎只剩下两点一线?

当初刚入职场时的斗志满满早就变成了身心俱疲,好像对什么都提不起兴趣?

有时候甚至觉得自己的地位还不如家里养的猫?…

——别多想了,你已经活成了一个社畜。

20-50岁「伟德备用网址社畜指南」:攒够多少钱才能放心退休?

来源:《无法成为野兽的大家》剧照

“社畜”这个词最初起源自上世纪90年代的日本职场学问,并在近两年在中国、澳大利亚等其他国家的社会中也纷纷引发了人们的共鸣与自嘲。

有人说,“支撑社畜人生前进的五大期盼:等下班,等周五,等发工资,等快递——等退休。

实际上,“攒够钱退休”已经成为了许多当代社畜为之奋斗的终极憧憬。

《人类简史》中提到,现在很多年轻人努力赚钱,想着在35岁退休并从事他们真正有兴趣的事业,然而到了35岁,却发现自己不仅背负着巨额贷款,还要付子女的学费,生活里也没有高级红酒和海外假期。

那么在澳大利亚,究竟需要多少钱才能过上舒适的退休生活?

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“低配”与“高配”版的伟德备用网址退休生活

根据伟德备用网址退休金协会(ASFA)的估计,对于65岁左右的澳大利亚人来说,在拥有自己的住房、身体状况也相对健康的前提下,想要过上简单与舒适的退休生活分别需要的资金如下:

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其中,“简单生活标准”高于领取伟德备用网址政府退休福利金的“基本生活标准”;

“舒适生活标准”则意味着人们在退休后不仅能够负担得起良好的生活水平,也能广泛参与休闲和娱乐活动,并保持一定频次的国内外旅行。

ASFA提供的具体退休标准如下:

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但说到底,“需要多少钱才能退休”其实是一个非常私人的问题,这取决于每个人自身的情况、需求以及对退休生活方式的希望值。有的人可能一百万就可能在余生都可以过得很滋润,有的人可能连一千万也撑不了几年。

伟德备用网址知名财经媒体人Vanessa表示,“这真的取决于你做什么工作、以及你期待中的退休生活是什么样,但研究表明,澳大利亚人退休需要200-400万澳元。所以请记住这一点,并考虑到你现在的个人情况为之努力。”

那么如果想在退休前尽快实现这个财务目标,又应该在人生的各个阶段做什么、不应该做什么?

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20岁:能存多少就存多少

“二十多岁时的关键点在于,平时能存下多少钱就存多少。”

理财规划师Alicia Butera(芭特拉)表示,在这段时期,你应该至少存下收入的20%。

“这是你拥有的开销最少的时候,尤其是当你到了20多岁的时候,你刚刚开始真正赚钱,却仍然过着大学生活。” 她补充,“这是很好的自由支配收入。”

根据芭特拉的建议,20出头的年轻人可以将20%(或者能负担得起的任何比例)自动从薪水中扣除——这样一来,你就不会注意到这笔钱已经消失了,还在不知不觉中养成了节俭生活的习惯。

实际上,在早期擅长存钱往往是积累财富的基石。

畅销书《隔壁的百万富翁》(The Millionaire Next Door)的编辑William Danko(丹科)也曾在采访中提到,“成为百万富翁的三种关键方式之一,就是把收入的20%存起来。”

丹科表示,如果你把赚到的钱都花光了,那么你就无法打造一个“可观的净资产”。

“在年轻时储蓄是至关重要的,尤其是对于复利而言——你拥有的时间越长,你的收益就越大。”

“如果你把你存下来的钱放在养老金账户或其他地方投资,那么你就能通过复利得益。在这种情况下,你从这笔钱上赚到的利息,会随着时间的推移而赚取更多的利息。”

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30岁:别在买完房子、生完孩子后一无所有

对于很多人来说,往往都会在三十多岁开始赚更多的钱,第一次结婚并拥有双重收入;但与此同时,人们也往往趋于在这个时期选择买房子或生孩子。

——于是,这也是生活成本变得更加昂贵的十年。

芭特拉表示,“在你30多岁的时候,人们会被诱惑去花最多的钱。”

她说,这个时期的关键在于“抵挡住来自你负担不起的生活方式的诱惑”,以防止自己在接下来的十年里犯下重大的财务错误。

来自Affluent Market研究所的研究主管Sarah Stanley Fallaw(法劳)表示,在她所研究的600名百万富翁中,大多数人的生活标准都一直低于他们的经济能力,一直到他们的财富累积到7位数。

打个比方,如果你要买一套房子,那么你就得做出明智的贷款选择,不能“买完房子后就变得一无所有。”

根据她的研究显示,这些富豪中的绝大多数人都遵循着一条准则:

绝不购买价格超过其年收入3倍的房子。

当然除了房子之外,孩子也是这一年龄段人们的另一大重大决策与开销。

实际上,在考虑要孩子以前,你或许真得好好想一想:这个决定可能导致的职业生涯按下暂停键,究竟会对你的未来收入带来多大的影响。

根据《财富》杂志在2016年的研究显示:

如果一位美国普通女性在职业生涯中休息了五年,她一生中会牺牲46.7万美金(合65万澳元)的收入、工资增长、退休资产和福利等;而对男性来说,这一数字更高达59.6万美金。

除此之外,你还得考虑到将来万一婚姻或感情破裂,你成为单亲父母抚养孩子长大的可能性与经济现实。

财务规划师Adam(亚当)表示,“你需要保持警惕,保持与时俱进的技能,为未来存钱,并参与家庭预算和投资的决策。——而且一旦当婚姻出现问题时,你的脑子里得有个备用方案。”

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40岁:赚钱、赚钱、赚钱

接下来,四十多岁其实才是你真正开始专注于赚钱的时候。

你可能会考虑把那些任何会妨碍你赚钱的事情都外包出去,比如从雇人来管理你的财务与税务,到去打理你家后院的草坪、甚至去超市采购生活用品。

芭特拉说,“在这段中期职业生涯中,你可能到达了收入的顶峰,所以你开始让人们为你做事,这样你就可以在职业生涯上集中精力,并继续扩增自己的收入和福利。”

“这个时期也可能是你最有能力赚钱的时候”,亚当说,“你的事业和个人生活可能会在你50多岁的时候脱轨,所以你得提前做好打算。你得知道怎么投资,并把注意力集中在这个长期计划上。”

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50岁:别让孩子拖后腿

终于,你熬到了最接近退休的这个阶段,

但哪怕在离胜利终点近在咫尺的此时此刻,你也不能大意:别让已经日渐长大的孩子们在你的退休计划上拖了后腿。

芭特拉说,这个阶段是一个重要的时机,可以教你的孩子、侄子与侄女们如何做出财务决策,并让他们参与到你正在做出的一些财务决策中。

她说,“我经常看到一些没有经济独立能力的孩子或家庭成员,而这些人正是你的钱最终流向的地方——这确实会让人觉得心灰意冷。”

事实上,根据澳大利亚家庭研究所的数据,在2016年,20-24岁的年轻人中有43%仍然生活在父母家中,25至29岁的年轻人的比例则为17%。

根据Merrill Lynch在2018年发布的一份报告显示,在接受调查的2500名父母中,79%的人表示在子女成年后仍然会为其提供经济支撑,而72%的人表示,他们把子女的利益置于自己的退休储蓄需求之上。

这也意味着,对于大多数的父母而言,只要子女一日啃老,他们便一日无法安心退休养老。

结语

在石器时代,人类的平均寿命只有15岁到20岁,可能刚刚有能力“参加工作”投入生产才没几年就挂了,也根本不用考虑类似“退休”的问题。

感谢现代医疗科学技术与人类文明的发展,如今人类活到“七十古稀”、甚至“百岁期颐”也早就成了一件寻常事。

但应该如何规划好越来越漫长的这一生,也成为了大家终是无法绕过的难题。

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